据Money Wise网站5月12日报道 许多人都梦想在退休后开启一段“黄金人生”旅程，也有人选择节俭生活，以避免退休后陷入财务困境。而这两种目标往往难以兼顾——除非选择搬到生活成本较低的地区，例如东南亚。长期以来，东南亚因整体生活开支低于美国，成为不少美国退休人士关注的海外养老目的地。
图：标题截图 不过，移居海外涉及大量现实问题，尤其是财务安排。对于计划退休的人来说，最关心的问题之一便是：搬到国外后，是否还能继续领取美国社会保障金（Social Security）。
一名读者在MarketWatch旗下“Help Me Retire”专栏中表示：“我和妻子希望退休后搬到马来西亚生活，但我们仍需要继续领取社安金，以让生活更加宽裕。我们不希望失去这笔收入。社会保障局是否允许我们在海外居住期间继续领取退休福利？还是说，我们必须放弃这些福利，仅依靠其他收入来源生活？”
退休后移居海外，仍可领取社安金 对此，“Help Me Retire”专栏记者Alessandra Malito回应，在许多情况下，美国社会保障局（SSA）仍会向移居海外的退休人士继续发放福利。
不过，她指出，具体规定会因居住国家不同而有所差异。 她表示，美国社会保障局与多个国家之间建立了较为完善的福利支付协调机制，因此大多数符合条件的退休人士，即使长期居住海外，依然可以正常领取社安福利。
根据美国社会保障局规定，美国公民若长期居住在古巴或朝鲜，将无法接收社安金付款。此外，对于符合社安福利资格但并非美国公民的人士，相关规定则更为复杂。
以马来西亚为例，即使并非美国公民，只要曾在美国工作并累计获得至少40个社会保障积分（Social Security credits），或曾在美国居住满10年，亦或属于符合资格人士的家属或遗属，通常仍有资格继续领取相关福利。
海外退休不仅涉及社安金，还要考虑医疗与银行账户
报道指出，退休后移居海外，需要考虑的财务问题远不止社安金。
其中，医疗保险是许多人容易忽视的重要环节。通常情况下，美国联邦医疗保险（Medicare）并不覆盖美国境外的长期医疗服务，因此退休人士往往需要寻找替代方案。
目前，一些国际医疗保险公司提供面向海外人士的全球医疗保险计划，包括Allianz Care、Cigna Global以及Blue Cross Blue Shield等机构。
与此同时，计划长期居住海外的人士，还应深入了解当地医疗体系。例如，泰国允许部分非本国居民以较低年费加入公共医疗系统。事实上，许多国家都会要求长期居民参与当地医疗保险体系缴费。
但如果退休人士在当地并无工作，部分国家的公共医疗保障可能并不适用。不过，相较美国高昂的医疗费用，一些国家的私人医疗支出即使完全自费，也可能远低于美国本土。
除医疗问题外，银行账户安排同样重要。
报道建议，退休人士通常应在新居住国开设本地银行账户，同时保留至少一个美国本土账户。部分国家要求外国居民开设本地银行账户，作为取得长期居留身份的条件之一；而保留美国账户，则有助于继续接收社安金及其他收入来源，并方便支付美国境内账单或相关费用。
移居海外后，美国税务义务通常仍然存在
报道指出，即使退休后长期定居海外，只要仍保留美国公民身份，通常仍需继续申报并缴纳美国联邦税及部分州税。
Malito表示，根据收入水平不同，社安福利本身也可能需要缴税。
对于居住在马来西亚的美国侨民而言，通常仍需向美国申报全球收入，但可通过“外国税收抵免”（Foreign Tax Credit）或“海外收入免税额”（Foreign Earned Income Exclusion）等机制，避免被双重征税。
其中，“海外收入免税额”主要适用于在海外获得的工资或薪资收入，但通常不适用于养老金、退休收入或社安金。此外，一些国家还可能对Roth退休账户的提款征税。
报道指出，退休后移居海外，尤其是在税务与资产安排方面，往往涉及复杂的法律与财务问题。因此，在正式搬迁前，最好咨询财务顾问及税务专业人士。
Malito最后表示：“退休移居海外确实有许多问题需要考虑，但实际上，即便留在美国退休，同样也存在各种复杂挑战。”
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